Konsolidace půjček je dnes běžným nástrojem, jak si zjednodušit správu financí a často i snížit měsíční splátky. Na trhu ji nabízí jak banky, tak nebankovní společnosti. Jaké jsou mezi nimi rozdíly, výhody a nevýhody?
Jak konsolidace funguje
Konsolidace půjček znamená sloučení několika stávajících úvěrů do jednoho. Nový poskytovatel (banka nebo nebankovní společnost) za vás uhradí všechny dosavadní dluhy a vy splácíte už jen jednu půjčku s novými podmínkami. Výsledkem je přehlednější rozpočet, často nižší splátka a možnost domluvit si délku splácení podle aktuálních možností.
Bankovní konsolidace
Výhody:
- Nižší úrokové sazby (obvykle 4,9–19,99 % ročně)
- Vyšší limity konsolidace (až 2 500 000 Kč)
- Téměř nulové poplatky za sjednání, vedení i předčasné splacení
- Dlouhá doba splatnosti (až 10 let)
- Vysoká důvěryhodnost poskytovatele
Nevýhody:
- Přísnější posuzování bonity žadatele
- Nutnost doložit příjmy a bezproblémovou úvěrovou historii (bez záznamu v registru dlužníků)
- Složitější administrativa, někdy nutnost spolužadatele u vyšších částek.
Pro koho je vhodná:
Pro klienty s dobrou platební morálkou, stabilními příjmy a vyšší bonitou, kteří chtějí ušetřit na úrocích a mají vyšší objem půjček.
Nebankovní konsolidace
Výhody:
- Vyšší dostupnost i pro klienty s horší bonitou nebo záznamem v registru dlužníků
- Jednodušší a rychlejší administrativa
- Možnost sjednat konsolidaci i v případě zamítnutí v bance
Nevýhody:
- Vyšší úrokové sazby (od cca 10,99 % ročně a výše)
- Nižší limity konsolidace a kratší doba splatnosti
- Častěji poplatky a vyšší sankce za prodlení nebo předčasné splacení
- Riziko skrytých poplatků a méně výhodných podmínek
- Někdy požadavek na ručení majetkem (např. nemovitostí)
Pro koho je vhodná:
Pro klienty, kteří na bankovní konsolidaci nedosáhnou, mají více menších nebankovních půjček nebo potřebují rychle snížit měsíční splátky.
Na co si dát pozor
- Vždy si pečlivě porovnejte nabídky, zejména RPSN, délku splácení a poplatky.
- U nebankovních společností hrozí vyšší riziko nevýhodných podmínek a sankcí.
- Pokud máte možnost, vždy preferujte bankovní konsolidaci – je levnější a bezpečnější.
- U obou typů poskytovatelů platí: nižší měsíční splátka často znamená delší dobu splácení a vyšší celkový přeplatek.
Závěr
Bankovní konsolidace je ideální pro klienty s dobrou bonitou, kteří chtějí ušetřit a sjednotit vyšší objem půjček. Nebankovní konsolidace je řešením pro ty, kdo mají záznam v registru nebo jim banka konsolidaci zamítla, je však nutné být velmi obezřetný a důkladně porovnávat nabídky.