Konsolidace úvěrů může být chytrý způsob, jak si zjednodušit život – místo několika splátek máte jednu, často s výhodnějšími podmínkami. Jenže stejně jako vám může pomoci, může vás špatně zvolená konsolidace dostat do ještě větších problémů. V tomto článku se podíváme na nejčastější chyby, kterých se lidé při konsolidaci dopouštějí, a poradíme vám, jak se jim vyhnout.
1. Přijetí první nabídky bez porovnání trhu
Mnoho lidí automaticky sáhne po nabídce od své banky nebo první společnosti, která jim konsolidaci schválí. Jenže bez porovnání si nemůžete být jistí, že jde opravdu o nejlepší řešení.
🟢 Jak se tomu vyhnout:
Porovnávejte nabídky od více poskytovatelů. Všímejte si nejen úrokové sazby, ale hlavně RPSN, celkových nákladů na úvěr a délky splácení. Pomoci vám mohou online srovnávače i nezávislí finanční poradci.
2. Zaměření jen na měsíční splátku
Nižší splátka působí lákavě, ale často znamená delší dobu splácení a tím i vyšší celkové náklady.
🟢 Jak se tomu vyhnout:
Při rozhodování zvažujte nejen výši měsíční splátky, ale i to, kolik za úvěr zaplatíte celkem. Spočítejte si, zda se vám konsolidace opravdu vyplatí, nebo jen dočasně uleví rozpočtu.
3. Ignorování poplatků a skrytých nákladů
Sjednání konsolidace často není zadarmo. Některé společnosti si účtují poplatky za zprostředkování, vedení účtu nebo předčasné splacení stávajících půjček.
🟢 Jak se tomu vyhnout:
Ptejte se na všechny poplatky předem a čtěte pečlivě smluvní podmínky. Pokud něco není jasné, žádejte vysvětlení – nejlépe písemně.
4. Konsolidace i nevýhodných půjček
Ne každou půjčku je výhodné konsolidovat. Někdy je lepší si krátkodobý nebo výhodně úročený úvěr ponechat zvlášť nebo ho rovnou doplatit.
🟢 Jak se tomu vyhnout:
Zvažte, které úvěry má smysl sloučit. Pokud má některý z nich např. nízké úroky nebo bonusy za řádné splácení, může být výhodnější ho nekonsolidovat.
5. Zanedbání změny finančního chování
Konsolidace je jen nástroj – pokud po jejím sjednání pokračujete ve stejných návycích (např. opětovné půjčky), problém se dříve nebo později vrátí.
🟢 Jak se tomu vyhnout:
Vnímejte konsolidaci jako příležitost k nové finanční disciplíně. Sestavte si rozpočet, omezte zbytečné výdaje a začněte tvořit finanční rezervu.
6. Spolupráce s nedůvěryhodným poskytovatelem
V tíživé situaci můžete podlehnout slibům „zázračných“ řešení od pochybných firem, které vás mohou dostat do ještě větších problémů.
🟢 Jak se tomu vyhnout:
Ověřujte si, s kým jednáte. Poskytovatel by měl být registrovaný u ČNB, mít transparentní podmínky a solidní reference. Vyhněte se společnostem, které chtějí poplatky předem nebo slibují nereálně nízké úroky.
Konsolidace úvěrů může výrazně ulevit vašemu rozpočtu, ale pouze tehdy, pokud ji provedete chytře a zodpovědně. Klíčem je porovnávat, počítat, ptát se – a hlavně nezapomínat, že nejde jen o jednorázové řešení, ale o příležitost začít s financemi znovu a lépe.